剑指金融“黑灰产”丨揭开“职业背债”骗局内幕
“零首付购车、黑户可贷、无需还款、稳拿返利”，近年来，这类极具诱惑的广告频繁出现在微信群、短视频和朋友圈中，精准瞄准急需用钱、征信受损、走投无路的群体。看似天上掉馅饼的“无本获利”，实则是一条组织严密、分工明确、横跨多省的金融“黑灰产”链条。众多急需脱困的群众抱着赚一笔“轻松钱”的侥幸入局，最终却背上巨额债务、深陷违法泥潭。
2025年，在公安部、国家金融监管总局联合部署开展的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作中，安徽宿州警方重拳出击，成功破获“8·20”特大汽车贷款诈骗案，彻底斩断一条跨省黑色产业链。该案累计抓获犯罪嫌疑人27名，捣毁犯罪窝点23处，查处涉案“背债人”200余名，涉案金额高达2000余万元，挽回经济损失800余万元。
01、异常线索：
批量逾期背后的猫腻
案件的突破口，源于金融监管部门移交的一批异常线索：宿州市多家银行、汽车金融公司接连出现大批量个人汽车消费贷款逾期问题，50余名借款人集中违约，单笔逾期金额均在10万至20万元之间。
扎堆逾期的反常现象，违反了正常车贷业务规律。正常车贷流程中，借款人获批贷款购车后，都会按期履约还款，且贷款未结清前，车辆处于抵押状态，无法私自交易变卖。但这批逾期借款人的操作高度统一：贷款获批、车辆上牌后，迅速以“车辆合格证丢失”为由补办证件，利用流程漏洞规避抵押限制，随即低价变卖车辆，之后直接断贷失联。
宿州经侦初步核查后发现，这批借款人涉及全国十余省份，大多是无业人员、零工从业者、重病患者，不少人存在网贷逾期、法院执行记录，本身完全不具备大额贷款资质。面对民警询问，多数借款人对逾期后果早有预判，直言自己是“职业背债人”，全程仅拿到贷款总额10%至20%的收益，剩余绝大部分资金被中介和幕后公司瓜分。
“我急着还债，看到广告说黑户也能贷款、不用自己还钱，一时糊涂就信了。”一名广东籍涉案人员供述，自己因投资失败负债累累，看到“无抵押、秒放款、零压力”的噱头后立刻联系中介。在对方“只需签字走流程、公司全权还贷”的诱惑下，她远赴宿州配合办理全部车贷手续，最终仅拿到2万元。而对方承诺的后续还贷服务彻底落空，巨额债务尽数落到自己身上。
批量雷同的操作、高度重合的中介渠道、统一的车辆变卖模式，绝非个案。一条以广告引流、中介揽客、操盘手运作、造假包装、车辆套现、资金分赃为一体的跨省犯罪链条悄然浮现。鉴于该案涉案广、金额大、链条长、危害性强，宿州警方正式立案，定为“8·20”特大职业背债车贷诈骗案，成立专案组全力攻坚。
02、典型个案：
一笔“救命钱”换来半生负债
在200余名涉案“背债人”中，山东青年鞠松(化名)的经历极具代表性。原本想为重病母亲筹措救命医药费的他，被“无本赚钱”的谎言蛊惑，一步步从孝心救母沦为违法背债。
2023年，原本靠打零工勉强维生的鞠松，遭遇家庭重创，母亲突发重病，巨额手术费让本就拮据的家庭彻底陷入绝境。他四处借钱仍凑不齐治疗费用，尝试正规贷款却因无固定收入、征信有逾期记录屡屡被拒。绝境之时，微信群里一则贷款广告让他看到“希望”：白户黑户均可大额贷款、全程包装资质、无需本人还款、当日结算佣金。
添加中介“董经理”后，对方不断灌输“轻松赚钱”的理念，推送大量虚假成功案例，声称只需配合办理车贷流程，无需承担任何后续责任，即可拿到贷款总额25%至30%的“辛苦费”。满心焦急的鞠松被冲昏头脑，彻底忽略了“无需还款即可赚钱”的不合理性，答应配合操作。
同年11月，鞠松按要求赴安徽宿州，落地后便被团伙人员统一“管理”，与十余名同类涉案人员集中住宿，严禁私自外出、严禁对外透露行程。次日，他便被带至当地新能源汽车4S店，在团伙人员的诱导下，草草签下23万元新能源SUV的购车合同，获批16.5万元车贷。
整个过程中，鞠松只是“签字工具”。团伙核心成员刘乐(化名)等人提前为鞠松伪造在职证明、收入流水，掩饰其无收入、无还款能力的真实情况，骗取金融机构审核通过贷款。贷款获批、车辆上牌落地后，新车从未交到鞠松手中，而是被团伙通过补证、解押、转卖等方式快速套现。
一番操作下来，16.5万元的贷款，鞠松仅到手1.65万元。为凑更多医药费，他还在团伙诱导下，赴山东淄博再次办理车贷，再次参与违法套现。拿到微薄钱款的他，短暂缓解了家庭压力，却不知噩梦已悄然降临。
2024年2月，逾期催收短信、电话接踵而至，甚至有工作人员上门追偿。慌乱的鞠松试图联系中介、操盘手求助，却发现自己早已被拉黑。这一刻他才彻底醒悟，所谓的“公司还贷”全是骗局，所有债务、所有法律风险，全部由自己一人承担。短短数月，他的征信彻底毁掉，巨额贷款无力偿还。
2025年，宿州警方将鞠松抓获归案。面对讯问，这名孝顺却糊涂的青年满心悔恨、几度哽咽：“我以为抓住了救命稻草，没想到亲手毁掉了自己。”鉴于其家庭情况特殊、主观恶性较小，警方依法对其采取非羁押强制措施，但其贷款诈骗的违法事实确凿，仍将面临法律制裁。
03、全链拆解：
层层收割的职业背债黑色产业链
专案组进一步查明，该案并非零散个案，而是一条流程化、产业化的跨省金融“黑灰产”链条。以核心犯罪嫌疑人褚扬(化名)为首的犯罪团伙，分工精细、层级分明，从引流揽客、资质造假、贷款骗取，到车辆套现、层层分赃、风险转移，形成完整闭环，疯狂套取金融资金。
在上游，全网引流，精准围猎。团伙搭建了覆盖全国20余省份的三级中介金字塔网络。一级中介对接核心操盘手，负责区域统筹;二级、三级中介遍布社交平台、劳务市场、校园周边，通过微信朋友圈、短视频、微信群大肆推送低门槛贷款、背债返利等虚假广告。
其围猎目标十分精准：一是重病家属、失业人员、单亲家庭等急需用钱的困难群体;二是征信不良、被执行、有逾期记录，无法通过正规渠道贷款的“黑户”;三是社会经验不足、渴望快速赚钱的在校学生、年轻群体。中介通过画大饼、低风险、高回报的话术，层层诱导目标人群入局，甚至提前收取报名费、审核费，层层压榨牟利。
在中游，全程操盘，伪造资质骗取贷款。这是整个骗局的核心环节。核心头目褚扬拥有多年汽车销售、金融贷款行业从业经验，熟知贷款流程，2019年起注册空壳咨询公司，逐步组建犯罪团队，形成“中介揽客—褚扬操盘—张伟(化名)造假—刘乐(化名)垫资—车行销赃”的固定模式。针对每名入局的“背债人”，团伙都会批量伪造在职证明、银行流水、居住证明、企业资质等全套材料，包装出“稳定收入、合规资质”的虚假身份。
同时提前对接4S店、疏通审核环节，规避正规核查流程，大幅提升贷款通过率。车贷获批、车辆落地后，团伙立刻利用证件补办、流程时间差等漏洞，绕过车辆抵押限制，快速将新车低价变卖套现，全程隔绝“背债人”，独占绝大部分资金。
在下游，层层分赃，风险尽数转嫁“背债人”。车辆套现后，团伙按照固定比例分赃，利润分配不均。核心操盘手瓜分30%至40%赃款，垫资人、造假人员、二手车商、各级中介依次分润，而承担全部法律风险、背负巨额债务的“背债人”分赃5%至10%。
分赃结束后，团伙成员立刻切断所有联系，销毁聊天、转账等证据，彻底隐身逃离。所有贷款债务、逾期罚息、征信污点、法律责任，全部由“背债人”独自承担。为扩大牟利规模，该团伙还不断扩张“业务”，从单一车贷延伸至经营贷、信用贷、网贷等多个领域，全方位榨取涉案人员身份价值。
04、跨省攻坚：
攻坚克难全链摧毁犯罪网络
该案涉案人员遍布十余省份，线上联络、线下流窜，资金往来多采用现金、加密支付方式，隐蔽性强。同时，部分“背债人”心存侥幸、认知错位，自认为是受害者，拒不配合调查，给案件取证、定性带来阻碍。
面对重重难点，宿州警方坚持“由点及面、深挖彻查、全链打击”的侦办思路，以金融机构移交的50余笔逾期线索为突破口，逐一梳理借款人轨迹、资金流向、关联人员，精准锁定团伙骨干冯豪(化名)、张伟等关键人物。通过深度研判社交关系、活动轨迹、资金流水，逐步摸清以褚扬、刘乐为核心的完整组织架构、窝点位置、作案流程。
在掌握完整证据链后，宿州警方在省公安厅统一指挥下，开展集中收网行动，出动警力30余人，同步捣毁6处犯罪窝点，现场抓获嫌疑人13名，缴获伪造公章、营业执照、虚假流水等大量作案工具，冻结涉案资金300余万元。
为彻底铲除产业链滋生土壤，2025年7月，该案被列为公安部督办案件。9月，全国多地警方联动开展统一打击行动，全链条抓获各类涉案人员27名，彻底摧毁这一盘踞多省、长期作案的职业背债诈骗团伙。截至目前，8名主要嫌疑人被检察机关依法批准逮捕，案件进入审查起诉阶段。
警方提示
“8·20”特大职业背债贷款诈骗案的成功侦破，撕开了金融“黑灰产”的伪装面纱，也为全社会敲响了警钟。世间没有不劳而获的财富，所有“零风险、高回报、无本获利”的噱头，都是精心设计的陷阱。
“职业背债”有可能涉嫌贷款诈骗犯罪，而参与其中的“背债人”，明知自身无还款能力，仍配合犯罪团伙伪造资料、骗取金融贷款，也需要承担相应的刑事责任，同时背负终身征信污点、巨额民事债务，影响个人生活、子女升学就业，代价极其惨重。金融监管部门明确提醒，正规金融机构有着严格的资质审核流程，绝不会为征信不良、无稳定收入的人群发放大额贷款。
广大群众务必擦亮双眼，坚决摒弃“躺赚”“侥幸”心理，远离各类非正规渠道贷款，切勿轻信黑户可贷、无需还贷等虚假说辞。生活遇困、资金短缺时，务必通过银行、正规金融机构等合法渠道解决，切勿为了短期小利触碰法律红线。同时，社会各界需协同发力，强化金融监管、严查行业漏洞、深化法治宣传、帮扶困难群体，从源头遏制“黑灰产”滋生蔓延，共同守护金融市场秩序与群众财产安全。
来源：《人民公安》杂志2026年10月10日增刊